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政策性保险应突出体现引导作用

发布于: 2019-11-03 11:10:47

近日,为稳定生猪生产,保障市场供应,银监会办公厅和农业和农村事务部联合发布文件,部署和完善生猪保单,增加母猪和育肥猪的保险覆盖面。目前,母猪和育肥猪的保险范围将从1000-1200元提高到1500元,育肥猪的保险范围将从500-600元提高到800元。

此举旨在通过保险机制引导农民稳定生产,稳定猪肉价格波动。业内普遍认为,随着近年来自然灾害的频繁发生,对于公共或准公共风险,有必要加快发展农业保险和巨灾保险,强调政策性保险的政策导向作用。

保险是经济和社会风险管理的关键环节。虽然中国已经是第二大新兴保险市场,但公共风险防范机制仍不完善,相应的保险产品和服务无法满足巨大的需求。例如,在2008年汶川地震中,保险赔偿不到直接经济损失的1%。2018年台风“维姆比亚”来袭时,寿光蔬菜大棚也暴露出保险率低的问题。

巨灾的政策性保险安排一方面是建立系统的风险防范机制,另一方面是加强对市场参与者拓展市场的政策引导。

就自然灾害而言,农业风险具有明显的公共性,这使得农业保险具有一定的准公共性。农业保险可以降低养殖业的风险成本,增加供给,降低农产品价格。它的受益者不仅是被保险的农民,也是社会的消费者。同样,农业保险的风险远远高于一般风险。一旦台风和洪水等自然灾害发生,商业保险公司往往难以支付其巨大的风险成本。

因此,为了充分发挥农业保险的风险保护功能,减少自然灾害造成的生产不稳定,一些重要的农业保险类型必须作为政策性保险业务来经营。政策性猪保险就是这种情况。过去,我国的价格管制存在明显的“猪周期”。猪肉价格的波动会影响cpi。因此,稳定的生猪供应具有一定的准公共性,而增加母猪和育肥猪的保险覆盖面可以在一定程度上恢复和增强农民的信心。

从政策效果来看,政策性农业保险通过金融手段和市场机制的对接,有效分担了养殖业自然灾害和事故造成的经济损失,不仅提高了金融资金的使用效率,而且扩大了风险保险的金额。其中,“政策”主要体现在政府通过保费补贴的政策支持上,这不仅实际上缓解了农民保险资金的压力,也体现了明显的政府引导行为。自2007年启动中央政府保费补贴试点以来,水稻、小麦、玉米等主要粮食作物以及母猪、奶牛、育肥猪等与国民经济和人民生活相关的品种已被列入补贴目录。此外,根据不同类型的特色农业产业,纳入政策性农业保险保费补贴范围的农产品品种也在不断增加。例如,安徽省淮北市从2019年起将花生、芝麻、马铃薯等农作物纳入全市政策性农业保险保费补贴范围。

更重要的是,由于农业保险的准公共性,严重的自然灾害可能会给农业生产造成巨大损失,使得我国农业保险赔付率一直居高不下,甚至给一些专业农业保险公司造成损失。只有进行必要有效的政策引导,才能调动保险公司提供高风险农业保险的积极性,只有扩大市场规模,才能在我国建立真正市场化的农业巨灾风险分散机制。2018年8月,财政部、农业和农村事务部以及中国保险监督管理委员会发布通知,将水稻、玉米和小麦这三种主要粮食作物的种子生产纳入中央政府农业保险补贴清单。针对种子生产保险机构长期亏损和可持续性差的现状,这被视为种子生产行业的政策性保险安排。但是,如果中央政府对种子生产保险给予保费补贴,可以有效扩大种子生产保险的覆盖面,有利于发挥“大数定律”的作用。保险公司可以在扩大规模的同时降低风险,从而促进种子生产保险的长期可持续发展。

保险的核心功能是风险分担。巨灾风险是典型的公共风险。风险发生时,覆盖面广,索赔金额大,这就决定了政府、企业、个人、保险公司等各方必须分担风险,使各种市场主体都有参与的积极性。巨灾风险管理也属于公共产品的属性。保险本身是一种面向市场的机制。政策性保险将行政手段与市场导向机制相结合。它不仅将保险机制融入整个经济和社会风险管理中,而且在公共管理的框架内考虑和构建巨灾保险。从深圳、宁波、大理等已经在中国启动试点项目的地方来看,政策引导至关重要。

来源:中国财经新闻网

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